Xoтя тoчныx рeзультaтoв пo выдaчe ипoтeки в 2021 гoду eщe нeт, с высoкoй вeрoятнoстью мoжнo гoвoрить, чтo пoкaзaтeль oбнoвит истoричeский рeкoрд и прeвысит 5,8 трлн руб. Имeннo пoэтoму бaнки тщaтeльнo oцeнивaют зaeмщикoв. Пo дaнным БКИ «Эквифaкс», нa прoтяжeнии всeгo 2021 гoдa урoвeнь oдoбрeния ипoтeки нe рoс, a снижaлся. Eсли в кoнцe 2020 гoдa oн нaxoдился нa урoвнe 71–72%, тo к кoнцу нoября снизился пoчти нa 10 п.п. — дo 63%.
«Oснoвными причинaми снижeния являются измeнeниe прoгрaммы льгoтнoй ипoтeки и рoст прoцeнтныx стaвoк, нeгaтивнo скaзaвшийся нa спрoсe нa ипoтeчныe крeдиты», — пoяснил гeндирeктoр БКИ «Эквифaкс» Oлeг Лaгуткин. Пo мнeнию экспeртa, дaннaя тeндeнция сoxрaнится в 2022 гoду и урoвeнь oдoбрeния пo ипoтeкe мoжeт oпуститься нижe 60%.
Высoкaя дoлгoвaя нaгрузкa
Быть выдaчe ипoтeчныx крeдитoв бaнки прeждe всeгo oцeнивaют урoвeнь платежеспособности и кредитную историю потенциального заемщика. Как и рассматриваются дополнительные условия, обусловленные кредитной политикой конкретного жестянка. Например, возраст заемщика, стаж работы бери последнем месте, наличие созаемщиков или поручителей.
В 2022 году дополнительные сложности могут выступить у заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, поелику банки обращают на это все с прицепом внимания. Как и ранее, сложнее будет наследовать кредит тем, у кого в прошлом были просрочки объединение другим кредитам.
Поэтому очень важно посмотреть кредитную нагрузку на заемщика — сколько для него будет посильной выплата единаче одного кредита с учетом кредитной истории и доходов. «Во всем заемщикам, у которых, по банковским методикам расчета, текущий показатель выше 0,5–0,6, довольно сложно получить ипотечный кредит», — отметил Олежик Лагуткин.
Показатель долговой нагрузки (ПДН, payment-to-income) — сие соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Некто рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей за кредитам и займам к сумме ежемесячных доходов.
Вотан из важных показателей, который оценивают банки близ выдаче ипотеки, — уровень и стабильность дохода будущего заемщика. Сообразно оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — в среднем 80–100 тыс. руб. и за пределами для крупных городов. Поскольку ипотека выдается получи длительный срок, а выдаваемая сумма весьма крупная, заработная плата заемщика должна быть такой, чтобы ее хватило далеко не только на ежемесячные платежи, но и пользу кого поддержания нормального образа жизни, говорит чартист ФГ «Финам» Игорь Додонов. «Авалист может одобрить ипотеку, если на ее патронаж будет уходить не более 50% дохода семьи. А считается комфортным, если платеж по ипотеке никак не превышает 30% дохода», — добавил симпатия.
Для расчета оптимального уровня заработной платы нельзя не учитывать два основных параметра — курс квартиры, на которую клиент берет залоговый кредит, и сумму первоначального взноса в банке. Вследствие того чем больше сумма кредита, тем больше должен быть доход.
Профессии
Наряду с доходом ипотечника банки учитывают и так, в какой сфере работает человек, какую членство он занимает, насколько востребована его работа и какой у него трудовой стаж. Например, в «Сбере» исполнение) получения ипотеки заемщик должен иметь продолжительность не менее трех месяцев на текущем месте работы, в ВТБ — отнюдь не менее полугода. Если вы недавно устроились, дождитесь окончания испытательного срока, рекомендуют эксперты.
Кредитные организации опять же смотрят, надежна ли компания-работодатель. Возле выдаче ипотеки банку важно, чтобы кредитозаемщик мог без проблем ее обслуживать в ход длительного срока. В этой связи на профессию заемщика банки смотрят с точки зрения того, мере) она сможет обеспечить долгосрочный стабильный жалованье. Так что людям, работающим в IT, финансовой сфере, энергетическом али сырьевом секторе, вероятно, в 2022 году подхватить ипотеку будет проще, чем сотрудникам ресторанов, ЧОПов, автомастерских и курьерам.
Особо высокий процент одобрения у госслужащих, медицинских работников, работников слои образования и науки, а также работающих в сфере финансов, энергетики, нефтегазового сектора и промышленности. В оный список эксперт также включает маркетологов, HR-специалистов, представителей СМИ и рекламной слои.
Сложно будет получить ипотеку предпринимателям, особенно в противном случае они занимаются бизнесом недавно и не получают устойчивый доход. В то время как самозанятым, (шиворот-)навыворот, в 2022 году будет проще получить ипотеку.
Олеся Лагуткин, гендиректор БКИ «Эквифакс»:
— В качестве кого правило, у кредитора действует разветвленный механизм принятия решения о предоставлении ипотечного кредита. Дело в данном случае может участвовать в качестве одного с десятков параметров и занимать незначительную (считаные лихва) долю в общем влиянии на положительное разгадывание о кредитовании. В большинстве случаев кредиторы смотрят для стабильность дохода, историю трудовой деятельности, алогичность изменения анкетных показателей и т. п. Большее предпочтение кредиторы могут передать клиентам с высшим образованием, работающим по специальности длительное момент, чем недавним выпускникам вузов, несмотря в наличие места работы и дохода.
Возраст имеет толкование
Банки устанавливают требования по минимальному и максимальному возрасту в момент погашения ипотеки. У каждой кредитной организации уминать минимальный и максимальный возрастной ценз. «В (летах (почтенных заемщика влияет на срок кредита и состоятельность клиента, поэтому банки учитывают этот процент. У молодых заемщиков еще небольшой трудовой трудовой стаж, а у людей пожилого возраста — приближение выхода нате пенсию, снижение дохода и риск потери трудоспособности», — пояснил распорядитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet.
Большинство банков предоставляет онколь заемщикам в возрасте от 21 года, а есть и предложения для тех, кто всего только достиг совершеннолетия — например, у Сбербанка. Равно как банк увеличил возраст заемщиков по программе «Квартирный кредит по двум документам» с 65 прежде 75 лет. Тем не менее сызмала заемщика в 2022 году будет играть образ при для получения ипотеки. В зоне отметка здесь — слишком молодые и слишком пожилые претенденты.
Как никогда высокий процент одобрения — у заемщиков в возрасте ото 26 до 35 лет, говорит Нета Соломенцева из «Азбуки жилья». «В 2022 году осуществимо понижение нижней возрастной планки до 22 парение. Заемщики же в возрастной категории от 50 планирование и старше могут оказаться в зоне риска в взаимоотношения с плановыми повышениями ставок», — считает консультант. Обычно банки не дают ипотеку людям в возрасте с 18 до 23 лет, поскольку их финансовое место еще, как правило, нестабильно. Шансы намыть капусты кредит снижаются и после 50, добавил аналист «Финама».
Первый взнос потребкредитом
Исходный взнос в 2022 году, как и в предыдущие годы, пора и совесть знать иметь первостепенное значение: чем меньше его количество, тем выше шансы получить отказ нате ипотеку. По словам экспертов, оптимальный исходный взнос — от 20%. В таком случае мощность на заемщика будет ниже, а вероятность произвести кредит — выше.
«Если заключительный взнос состоит только из маткапитала али взят в виде другого кредита, вероятность получения ипотеки закругляйся ниже», — отметил аналист «Финам». Табу для большинства банков — простой взнос, сформированный за счет потребительского кредита, добавил Оля Лагуткин. Банки строго следят за сим. К примеру, если перед оформлением ипотеки али параллельно со сделкой потенциальный заемщик оформил опять-таки и потребкредит, шансы на одобрение минимальны. Буква тенденция сохранится и в 2022 году.
Помимо долгов и просрочек объединение кредитам, банки будут тщательно проверять реальность у заемщика других задолженностей. Это могут красоваться долги по алиментам или штрафы ГИБДД. Кабы долг большой и идет судебное производство, так шансы получить ипотеку сходят на пропал. Причиной отказа могут стать возможные проблемы с работодателем, задолженности вдоль уплате штрафов, налогов, алиментов, просрочка оплаты коммунальных платежей. Сие надо учитывать.
РБК
